Onze middelste zoon heeft net een huis gekocht en woont daar ondertussen en onze oudste heeft al een aantal huizen bekeken en is dus ook al bijna zover. Opeens speelde de vraag bij beiden, hoe zij hun huis het beste konden financieren. En toen kwam natuurlijk ook de vraag of wij, als ouders, hen iets konden schenken of lenen. Want je kind helpen bij de aankoop van zijn huis, dat wil toch iedere ouder?

Hoe kom je als ouder aan het geld om je kind te helpen?

Je mag elk kind belastingvrij een maximaal bedrag schenken van € 103.643 (2020), mits het bedrag voor de aankoop van een woning gebruikt wordt. Maar hoe kom je als ouder aan het geld?

Het kan natuurlijk, dat je dit soort flinke bedragen op de bank hebt staan, of in een ouwe sok hebt liggen. Dan is het makkelijk. Je kunt het schenken of je kunt het aan je kind lenen. Mocht je hier meer over willen weten, lees dan het artikel van de Consumentenbond, waarin duidelijk wordt gemaakt wat de beste keuze is. Maar de meeste mensen hebben dit soort bedragen niet kant-en-klaar voor het oprapen. Wat kun je dan doen als ouder? Stel je wilt je kind helpen bij het kopen van zijn huis, is het dan wijs om een hypotheek te nemen op jouw eigen huis? En zo ja, wat voor soort hypotheek dan?

Welke hypotheek voor aankoop huis van kind?

Grofweg zijn er twee hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. De lineaire hypotheek laat ik hier buiten beschouwing.

Bij een annuïteitenhypotheek leen je een bepaald bedrag en je betaalt het terug aan de bank binnen een bepaalde tijd. Meestal sluit je dit soort hypotheken af voor 30 jaar. In het begin is het bedrag wat je aflost opgebouwd uit veel rente en weinig aflossing. Naarmate de tijd vordert verandert de balans langzaam naar minder rente en meer aflossing. Om dan uiteindelijk te komen bij weinig rente en veel aflossing. Het bedrag blijft hetzelfde, alleen de verhouding tussen de posten rente en aflossing verandert. De betaalde rente mag je aftrekken van de belasting.

Bij een aflossingsvrije hypotheek bestaat het maandelijkse bedrag aan de bank uitsluitend uit rente. De aflossing betaal je op het moment dat het huis vrij komt, dus als het huis verkocht wordt. De rente van deze hypotheek mag je niet aftrekken van de belasting.

Kind helpen bij aankoop huis

Aflossingsvrije hypotheek

Zet je die twee hypotheekvormen naast elkaar, dan kom je als ouders tot de volgende conclusie. Als je je kind wilt helpen bij de aankoop van zijn eigen huis, dan is een aflossingsvrije hypotheek op je eigen huis de beste keuze. Ten eerste omdat de rente op dit moment dusdanig laag is, dat de aftrekbaarheid daarvan nauwelijks meetelt. En ten tweede omdat je als ouder bij een aflossingsvrije hypotheek maandelijks veel minder geld aan de bank hoeft te betalen. Oké, de erfenis wordt minder hoog, maar de meeste kinderen willen liever geholpen worden op het moment dat ze het geld nodig hebben om hun huis te financieren, dan dat ze moeten wachten tot de ouders overlijden.

Als je als ouder een aflossingsvrije hypotheek afsluit en de (lage) hypotheekrente 10 jaar vast laat zetten, dan houd je meer geld over om leuke dingen te doen. Het is dus zaak om rentes te vergelijken, want daar zit je winst. Klik eens op hypotheekrente aflossingsvrij. Daar kun je de actuele rentes met elkaar vergelijken. Je krijgt een overzicht van alle beschikbare hypotheken die er zijn in een onafhankelijke vergelijking. Perfect om zelf eigenstandig je keuze te maken.

Je kind helpen bij aankoop huis en zelf toch geld over hebben

Je kunt dus als ouder heel goed je kind helpen bij de aankoop van zijn huis als je zelf een eigen woning bezit. Als je een aflossingsvrije hypotheek afsluit op de overwaarde van je eigen huis met een lekkere lage rente, dan heb je je kind goed geholpen en jezelf ook. Want eindelijk hebben wij tijd om mooie reizen te maken, ook al is dat op dit moment even wat lastiger. Lekker gewoon een hotelletje pakken en vaker even eruit, dat kan wel. En er komt vast weer een moment, dat we weer verder kunnen. En dan heb je dat potje om die reis door Australië met een camper te maken, zoals wij een paar jaar geleden hebben gedaan.

Hypotheekadviseur

Wat hierboven staat is een conclusie die wijzelf hebben getrokken. Maar wij hebben niet alle wijsheid in pacht. Een hypotheekadviseur weet natuurlijk veel meer over dit onderwerp.